建元資本解讀汽車金融三大趨勢：模式多元、資金拓展、科技賦能

    經(jīng)過數(shù)十年快速發(fā)展，2017年中國乘用車市場達到2800萬量的規(guī)模，成為全球第一大汽車市場。但在2018年，受到宏觀經(jīng)濟和車市日趨成熟的影響，汽車消費逐步從增量市場向存量市場轉(zhuǎn)變，對整個汽車行業(yè)了提出更大的挑戰(zhàn)。而隨著消費者觀念的不斷升級轉(zhuǎn)變、線上賦能線下的多種新技術(shù)、新模式的不斷涌現(xiàn)，汽車金融的滲透率也在快速提升。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國新車金融滲透率約為38%，二手車金融滲透率不到5%，遠低于發(fā)達國家50%以上的平均滲透率。“在多種因素驅(qū)動下，我國汽車金融市場增長潛力可觀，但把握主流趨勢仍是業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。”王煒在會上表示。 

    趨勢一：業(yè)務(wù)模式多元化

    顯而易見的是，汽車金融已成為當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展重要的金融業(yè)態(tài)之一，在支持汽車產(chǎn)業(yè)升級，引領(lǐng)汽車消費升級，滿足消費者全方位多層次的用車需求方面都是重要支撐。隨著90一代逐步成為汽車消費主力軍，他們更超前的消費方式、更強烈的貸款意愿和更短更快的換車周期也深刻影響著汽車金融行業(yè)的未來走向。

    今天，越來越多的企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)思維傳輸?shù)搅似�車金融服�?wù)中，靈活的金融產(chǎn)品模式，便捷的電商購物體驗，新鮮的營銷創(chuàng)意玩法，都是吸引年輕人的法寶。

    從汽車金融消費入口來看，傳統(tǒng)的汽車4S店和二手車市場，汽貿(mào)公司仍是主流，但對當(dāng)前趨于年輕化的購車群體需求是遠不能滿足的。隨著汽車新規(guī)的出臺，必然的趨勢是，二級供應(yīng)商的合法合規(guī)以及更多線上購車平臺的出現(xiàn)，汽車金融互聯(lián)網(wǎng)化越來越成熟，0首付等金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，出行市場潛力進一步發(fā)掘。

    其次，從金融覆蓋面上來看，傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務(wù)大多集中在狹義的汽車消費貸款方面，且各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，競爭激烈。“但從汽車金融廣義范疇來看，汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈蘊含著的其他業(yè)務(wù)機會更為、值得關(guān)注。”王煒介紹，如在生產(chǎn)環(huán)節(jié)為制造廠商提供建廠融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融服務(wù)，在批發(fā)銷售環(huán)節(jié)為經(jīng)銷商提供流動資金周轉(zhuǎn)融資、庫存融資服務(wù)，在售后環(huán)節(jié)提供保險金融服務(wù)等，越來越多元化的汽車金融業(yè)務(wù)模式也將金融的力量真正滲透到了汽車產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，這種滲透的趨勢還將表現(xiàn)得越來越明顯。

    趨勢二：創(chuàng)新拓展資金渠道

    當(dāng)前，我國汽車金融行業(yè)的市場參與者主要由商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體構(gòu)成。其中商業(yè)銀行依托其雄厚的資金實力，在汽車行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)領(lǐng)域都占有絕對優(yōu)勢，但由于其服務(wù)范圍、形式有限，很難滿足潛消費者多元的需求。而汽車金融公司作為專業(yè)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，具有商業(yè)銀行無法取代的服務(wù)功能�？梢灶A(yù)見，未來商業(yè)銀行和汽車金融公司必然是合作共存的關(guān)系，在競爭中尋求合作，在寬度和深度上拓展業(yè)務(wù)，共同發(fā)展。

    實際的例證是，從今年下半年開始，建元資本依次與鄭州銀行，民生銀行，工商銀行等諸多商業(yè)銀行開展了不同形態(tài)的深度合作，在資本寒冬依然拿到了較低的資金成本。在與民生銀行的零售資金對接中，更有人保履約保證保險的介入，這也是金融市場更規(guī)范，模式更多元，更符合資金方合規(guī)需求的有效解決辦法。

    另一個現(xiàn)狀是，去年開始，國家對于金融機構(gòu)及汽車金融相關(guān)的政策逐步出臺，推動行業(yè)發(fā)展的同時，也進行了更嚴格合規(guī)的管理，從資金來源、業(yè)務(wù)性質(zhì)、貸款規(guī)模，監(jiān)管方面均有一定的收緊趨勢。為了擴大業(yè)績規(guī)模，越來越多的汽車金融公司尋求上市擴大資產(chǎn)規(guī)模，或者尋求市場行業(yè)巨頭投資提升資本充足率擴大市場規(guī)模。 

    趨勢三：科技手段賦能金融場景

    隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融科技已滲透到汽車金融行業(yè)各環(huán)節(jié)，利用科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化業(yè)務(wù)流程、識別優(yōu)質(zhì)客戶、提高風(fēng)控能力等都可以大幅提升消費者消費體驗，從而實現(xiàn)汽車金融產(chǎn)品全面化、多元化和個性化。王煒認為，強化金融科技在汽車金融中的應(yīng)用，是汽車金融發(fā)展的新藍海。“提供綜合征信輸出，SaaS平臺服務(wù)，是嫁接資產(chǎn)與資金的橋梁。”

    基于此，建元資本科技平臺CACMP也有了清晰輪廓。據(jù)此前建元資本CTO張凌介紹，風(fēng)控技術(shù)是CACMP的內(nèi)核，平臺提供OCR，GPS，電子簽章，支付接口，征信借口，三方數(shù)據(jù)等核心模塊，簡單靈活的操作界面，下游為渠道商提交客戶信息，通過建元CACMP系統(tǒng)審批，將數(shù)據(jù)傳輸至上游資金端，資金端可以根據(jù)客戶資質(zhì)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品方案輸出車商，上下游均有多方選擇維度，可自由選擇想要合作的渠道及獲取的客戶。

    “CACMP科技平臺將有效打通并建立資金端與資產(chǎn)端的銜接，雙向賦能。依靠技術(shù)輸出，為資金方引入不同層次客戶，為資產(chǎn)端提供征信、風(fēng)控、資產(chǎn)管理和融資增信等全方位服務(wù)。”王煒表示，在信息科技時代，建元資本也致力于依托科技創(chuàng)新打造差異化的競爭優(yōu)勢，以不斷提升的金融科技能力為行業(yè)賦能，助力行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

    對于我國汽車金融行業(yè)發(fā)未來發(fā)展，王煒表示非常樂觀：無論是消費驅(qū)動、政策影響還是汽車金融企業(yè)自身適應(yīng)市場環(huán)境的求新求變，把握發(fā)展趨勢，突破現(xiàn)有思維束縛，以提升用戶體驗為目標，將金融服務(wù)延伸到汽車生產(chǎn)、流通、購買與消費的各環(huán)節(jié)中，是行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，未來我國汽車金融百花齊放、百家爭鳴的場面指日可待。